¿Qué son las hipotecas portátiles que existen en otros países?

Una hipoteca portátil es un préstamo para comprar bienes inmuebles residenciales que se adhiere al prestatario en lugar de a la propiedad. Los prestatarios pueden transferirlo a otra casa sin tener que solicitar un nuevo préstamo o incurrir en tarifas adicionales. 

¿Qué son las hipotecas portátiles que existen en otros países?

Los términos de la hipoteca siguen siendo los mismos a pesar de la transferencia de la propiedad, brindando un beneficio adicional al prestatario si las tasas de interés son más altas en el momento de la transferencia que cuando compró la primera casa.

Las diferentes políticas de financiación de vivienda

La financiación inmobiliaria es específica de cada país. El concepto de que una hipoteca sea “portátil” tiene una aplicabilidad algo diferente en las jurisdicciones que permiten la práctica. En EE. UU., por ejemplo, una hipoteca portátil es un tipo especial de préstamo que permite a un prestatario pagar una prima para poder ejercer una opción a su discreción.

La mayoría de las hipotecas en el Reino Unido contienen disposiciones que permiten transferir el préstamo a otra propiedad en los mismos términos, pero el comprador no tiene una opción que pueda ejercer. Los prestamistas en el Reino Unido tienen discreción para permitir una transferencia bajo los mismos términos o no.

Las hipotecas portátiles son raras en los EE. UU., aunque los bancos, las cooperativas de crédito y los corredores basados ​​en Internet las han ofrecido esporádicamente desde 1987. Menos de un puñado de prestamistas en todo el país ofrecen este tipo de hipoteca en un momento dado. Una hipoteca portátil está diseñada con un plazo fijo y una tasa de interés . El tipo de interés será hasta medio punto porcentual superior al tipo de una hipoteca convencional. Esta prima de tasa paga la opción del prestatario de transferir la hipoteca a una nueva casa bajo los términos existentes.

En España, inicialmente no es una figura que se comercializa, aunque, en algunos casos puede ser negociada de manera particular, al estilo de una línea de crédito.

Restricciones y formas de funcionamiento

Hay ciertas restricciones típicamente adjuntas a la opción. Si un prestatario está atrasado en los pagos del préstamo o en quiebra , no puede ejercerlo. La hipoteca solo se puede transferir una vez y solo a otra vivienda unifamiliar que servirá como residencia permanente del prestatario.

Los prestatarios no pueden aumentar el monto del préstamo, por lo que si la casa nueva es más cara que la casa anterior, el prestatario debe compensar la diferencia u obtener una segunda hipoteca.

Una hipoteca portátil puede ser beneficiosa en circunstancias limitadas. Si un prestatario cree que querrá comprar una casa nueva unos años después de comprar la primera, una hipoteca portátil puede tener sentido, pero solo si se espera que las tasas de interés de una hipoteca convencional a 30 años aumenten significativamente en el futuro.

El prestatario está pagando una prima de tasa de interés cada año por el beneficio de hacer una transferencia única. En cierto punto, el costo del interés adicional superará lo que hubiera costado simplemente adquirir una nueva hipoteca para la segunda propiedad. Si las tasas de interés suben por encima de la tasa fija del préstamo, ese diferencial deja de importar.

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