Cuando se contrata una hipoteca, obviamente, se establece un periodo de amortización con cuotas sistemáticas que se organiza en función de la economía y necesidades del usuario, combinadas con las ofertas de la entidad financiera. Sin embargo, existe la posibilidad de la amortización anticipada, aunque no siempre resulta interesante.
En este caso nos vamos a centrar en los escenarios en los que la amortización anticipada de una hipoteca puede resultar una buena idea para el usuario.
Amortización anticipada buscando beneficio fiscal
este supuesto sólo atañe a aquellas personas que pueden deducir la hipoteca la declaración de la renta. Esto sólo ocurre con aquellos que compraron su vivienda antes del 1 de enero de 2013, que pueden aplicar una desgravación del 15% de la hipoteca sobre una base imponible máxima de 9040 €.
Es importante tener en cuenta que, a la hora del cálculo de la base imponible, el total sobre el que se calcula la adquisición de vivienda no sólo tiene en cuenta la hipoteca, sino también aquellos productos que se encuentran asociados, por ejemplo, el seguro de vida o el seguro de hogar.
En este caso, la amortización anticipada puede ser interesante y a qué, si no se llega al máximo deducible compensar adelantar el dinero para pagar menor cantidad de impuestos. Esta desgravación sólo se puede aplicar sobre la vivienda habitual de usuario.
La amortización anticipada para ahorrar
En los últimos años, sobre todo entre las personas que organizan sus finanzas alrededor de conceptos como el minimalismo o la formalidad, se ha establecido que la reducción de deuda siempre es un objetivo interesante para el ahorro.
Aunque esto puede ser discutible, por ejemplo, el endeudamiento orientado a la inversión dependiendo de cómo se puede incluso ser saludable, lo cierto es que la idea tiene una base sólida y puede ser muy interesante para quien desea ahorrar.
La fórmula simple, sencilla, para calcular cuando interesa la amortización anticipada es comparar el ahorro en intereses con los intereses que podríamos obtener como rentabilidad en un producto a largo plazo.
Es decir, cuando hacemos una amortización anticipada, vamos a ahorrar una cantidad de intereses ya que, los intereses son mayores a mayor plazo de tiempo. Además, las amortizaciones anticipadas suelen comenzar aplicándose sobre los propios intereses.
Sin embargo, si el ahorro en intereses es bajo, comparado con una propuesta de un producto de inversión o de ahorro financiero que nos propone a rentabilidad, no interesará. En una fórmula sencilla, lo que deberíamos hacer es comparar el tipo de interés y el plazo en el que vamos a realizar amortización, con los productos donde podríamos colocar el dinero que vamos a destinar a dicha amortización.
En definitiva, la amortización anticipada de una hipoteca puede ser una buena herramienta cuando se utiliza de manera adecuada y orientada al ahorro o al beneficio fiscal.
